新华网 正文
第三方支付 “江湖规矩”变了
2018-09-25 07:33:13 来源: 科技日报
关注新华网
微博
Qzone
评论
图集

????近期不少用户在打开微信“信用卡还款”选项时都注意到了《微信信用卡还款业务规则调整说明》(以下简称《说明》):自2018-09-25起,每笔还款按还款金额的0.1%进行收费(手续费金额计算到小数点后2位,最低0.10元)。

????看起来是一直“倒贴”的微信信用卡还款也扛不住巨大的成本压力了,实质上却是存在于第三方支付行业多年的“直连模式”走向消亡的一个缩影。它的背后,是从去年到现在,中国人民银行针对与消费端大量直接接触的第三方支付机构进行密集发布“监管令”,规范、整顿行业的必然。

????支付行业迎来“断直连”监管新规

????去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,自2018-09-25起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

????电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智说:“在本次‘断直连’之后,微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋,越来越多的机构将会收取服务费,差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。”

????董毅智律师认为,在先前形成的行业模式、行业氛围没有彻底固化之前进行整顿将改变整个行业的格局。在外资大举进入的环境下,抢占市场将激发巨头之间的竞争,或将引起新一轮洗牌。

????从去年到现在,中国人民银行办公厅连发四道文件,针对与消费端大量直接接触的第三方支付机构进行整顿,董毅智律师说:“基于合规机构的生存压力、资金风险、违规通道、过程不透明等问题,在现阶段严监管的趋势下,支付机构的整顿是必然。”

????据董毅智律师介绍,之前第三方支付机构监管较松,容易出现有牌照的不如没牌照的情形。甚至出现有的机构仅靠一张收单牌照,通过资金沉淀诱导银行发放通道行理财之实,也有采取“聚合支付”方式使综合清算平台的机构事实上却承担了银联的作用。这样的“放通道”违规开放交易接口的行为事实上绕过了监管,加大了用户支付、资金存管风险。

????董毅智律师说:“本次改革将合规摆在了第一步,代替掉过去的投机取巧、转嫁风险,这样的方式毋庸置疑将使大批看似发展迅猛但存在问题的企业被淘汰,满足合规性同时拥有创新能力的企业在垂直领域也将拥有一席之地。”

????移动支付机构告别“补贴”时代

????正如腾讯在《说明》中称:每笔还款背后都会产生支付通道手续费,腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。事实上,无论是支付、提现还是信用卡还款,第三方支付公司都要对银行付费。

????中粤金桥投资合伙人罗浩元对科技日报记者说:“移动支付发展之初,微信、支付宝等平台凭借免费‘卖点’迅速蚕食了传统金融机构的市场,但是,现在腾讯财付通用户已达8亿,运营成本也像‘滚雪球’般让平台不堪重负,通过收费模式填充之前的补贴亏损是情理之中。”

????罗浩元认为,在未设定通道费率上限的大背景下,0.1%应该是平台能为全网用户争取到的最低定价了,部分对收费敏感的用户,虽然相对麻烦些,也还有银行APP的免费服务可供选择。

????罗浩元说:“就像用户愿意为版权付费一样,为优质内容、产品、服务而买单的观念,正上升为中国社会的主流消费观。但是,虽然大量用户通过微信给信用卡还款的使用习惯已养成,但平台如何更好地满足用户需求,让用户觉得付费‘物有所值’仍是不小的挑战。”

????董毅智认为,不论是靠市场垄断优势,还是利用资金沉淀盈利,都无法持续。增强合规性,苦练内功主动迎接监管,加大科技创新和商业模式创新力度,才是互联网金融行业包括支付行业的唯一出路。

????“合规不仅是对良性企业的保护,也是行业发展的必然。”董毅智律师认为,“它将引导支付行业,在正规的基础上进行真正的创新,而不仅仅是采取套利模式,转嫁风险获取短期财富。”

????此前,不合规机构私设“资金池”、挪用客户备用金事件屡有发生。2014年12月,上海畅购企业服务有限公司造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

????据了解,小的支付机构日均沉淀量若在30亿至50亿,一年的银行利息就可达1亿以上,这样的无风险套利放在大型支付机构,一年可达上百亿。

????董毅智律师说:“这种‘盈利模式’事实上打击了支付行业合规的积极性,并引发了恶性循环。”

????回归支付和清算相独立的业务监管

????迅猛发展的中国第三方支付市场,用户量和交易规模均冲到世界第一。此前,以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了央行的清算系统,形成了直连银行的模式,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。

????罗浩元说:“非银行支付机构网络支付清算平台‘网络版银联’(以下简称网联)的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式,回归支付和清算相独立的业务监管规则。”

????2018-09-25,网联平台成功完成首笔资金交易验证,正式接入央行支付清算系统;2018-09-25,网联平台开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务;2018-09-25,包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,标志着网联成为中国独有的金融基础设施。

????网联清算有限公司总裁董俊峰的一篇公开博文直接道出了央行推动网联成立的初衷:“在全球任何国家,清算业务须具备持牌营业许可,清算机构在各国历来都被作为金融基础设施被严格监管;而支付机构不具备清算牌照,存在超范围经营的违规事实。”

????罗浩元说:“网联的出现直接宣告了银联线上清算的失败,并直接冲击了银联在线支付业务。但与此同时,支付机构与银行多头连接开展的业务迁移到网联平台处理,内部的跨行资金流动经由网联平台清算,网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息,不仅将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的状况,近年第三方支付快速崛起给支付和金融市场造成的不小混乱,也将在一定程度上迎来改观。”

+1
【纠错】 责任编辑: 杨帆
新闻评论
加载更多
三峡将迎6万立方米每秒洪峰
三峡将迎6万立方米每秒洪峰
【世界杯】克罗地亚队淘汰英格兰队 首进决赛
【世界杯】克罗地亚队淘汰英格兰队 首进决赛
台风影响福州市区
台风影响福州市区
台风“玛莉亚”逼近 温岭沿海巨浪拍岸
台风“玛莉亚”逼近 温岭沿海巨浪拍岸

?
010020080870000000000000011121131373182901
友情链接: 冥海暗流 呼叫祖先天灵灵地灵灵 系统:皇上,讨厌啊 穷小子穿越记 重生之配角无敌 伏娡传 末世之源点 百变穿越君 情怀苍穹 长生大帝仙乱道 审神 创元武纪 女伴男装:腹黑少女少男已上线 述鬼异事 异世界,游走 慢乎高音 重生异界修灵录 浮世兵锋 超级传奇巨星 异世界进化之旅 初唐剑神 错过了多少时光 刺客天才 最后一个刺客大师 猎杀:顶尖的捕食者 我当仙人那些年 我在仙界开食堂 魔灵,剑域 越天逆世 老鲜肉的文娱 试问我 异世召唤英雄 御魔师之大靖王朝 如何见到我——长廊 最后一个城隍 魔帝永生 南晓,灵寻 吞噬无疆界 三生石旁等三生 荒古求生记 地府里的大人物们,和我 永生权杖 福运四海 重生异界之行 钱公子 多元宇宙观察者 鬼压棺 逆乱商纣 灵界天皇 风雨仙道 成长的开始 外神降临 特种兵之荒野求生 天道游戏制造商 重生之boss生活 主神光辉 变身成土的生活日常 穿梭公元3128 仙骨奇缘 狂少叶凡 古都破影 神明异闻录 神王降兮 仙踪美眷 大蛮荒神 七星圣决 X魔法师传奇 起源之眼 神人日记 鬼话通灵 柯南之性别未明者 有源人 圣元大帝 穿越诸天万古 灵魂守护使之科技变革 梦归之重始 微笑着对你说我爱你 乱世南城 垚闻混世 牛皮大王 超能力之者 尸分天下 异世纵横之崩坏系统 幻世道空 忆往昔记流年 理性跃迁实录 三年的那些事儿 武道剑侠 大侠不说话 起始之斗破苍穹 青春无悔之大梦一场 墨染长歌 执铠 玄妙大魔王 紫烟箩之梦中听闻 太乙仙侠传 灵剑寻仙录 里层世界 重生神皇在都市 瑰之恋 九变之成神 创神工程 道海迷途 日光照耀 天神作 末世之强者进化系统 血溅恩仇录 记忆苏醒 若梦言灵 重生之执棋者 科幻论想 我是你肩上的一颗星 系统万界行之怪物猎人 丰臣秀光 囚徒孤岛 仙山钥匙 万界画者 凌秘天空城 修仙者闯天下 茶灵酒馆131 最强盗墓人 就让我做你的影子 变身邻家女孩 灵域之名 重生异世之至尊系统 恐怖游戏大掌控 张小凡重生超脱录 变身成为小武娘 重生之独步长生 九龙战天决 三泽剑神 王者之战荣耀巅峰 海贼王之东方 圣武士游记 时空幻皇 宅我人生 巫师穿梭万界 异界之玄武 何为爱恨何为仙 修得道 赤血荣光 弑神法则之诸神黄昏 英雄联盟与火影忍者 踏遍星辰路 御血剑神 西游魔神录 但愿我们还可以活下去 XXT分解 末日和游戏 英雄联盟之至尊王 夺天之眼 英雌 此世吾为帝之万道圣尊 大荒神御录 武弄九天 山辉水媚 位面图书 纵横阡陌 Mynameis债王欧布 都市僵尸剑仙 我的的士能上天 摇曳的野草 高校生的脑内选项日常 疯狂进化的虫子 末世放飞自我 生活往往就是这样 星符传 重生至尊修真传 华生若梦 追着嫁你的人 墓铭鉴 妖之火 末世入侵之人类觉醒 秘界仙劫 小风奇迹神奇宝贝 正说宋史 雪蝉情缘传之雪的凡人人生 天下无遮 凡绝传 你有愿望没许 一木棋牌 大神棋牌 大神棋牌 荣耀棋牌 一木棋牌 一木棋牌 娱乐兼赚钱的棋牌——一木棋牌 捕鱼棋牌完美融合的软件——真钱棋牌 吉祥棋牌,一个可以任你挑选多种棋牌模式任的平台 吉祥棋牌,一个拥有多种玩法的平台 集合各类棋牌游戏,任你挑选大神娱乐 神来棋牌 星空棋牌 真钱棋牌 吉祥棋牌苹果版 388棋牌 荣耀棋牌 吉祥棋牌安卓版 宝博棋牌 比特棋牌 即刻棋牌 永旺棋牌 豪利棋牌 京梦棋牌官网安卓版 追光娱乐棋牌 追光娱乐棋牌 追光娱乐 追光棋牌 一木棋牌苹果版 双赢彩票 500棋牌 500万-彩票 北京赛车app 江苏快三app 凤凰500万 凤凰彩票网 500万彩票 一木棋牌 大神棋牌 8亿彩票 大神棋牌app 大神娱乐棋牌 大神娱乐安卓版 大神娱乐作弊器 人人赢彩票 一木棋牌app